Lorsque l'on souhaite se lancer dans l'achat d'un bien immobilier, il est essentiel de se poser la question : « Comment savoir combien je peux emprunter pour un prêt immobilier ? ». La réponse à cette question est liée à votre capacité de remboursement et à votre taux d'endettement. Déterminer ces deux facteurs est primordial pour connaître le montant que vous pouvez emprunter.
Comprendre la capacité d'emprunt
Faire un prêt immobilier nécessite un apport personnel, qui représente normalement entre 10 à 20 % du prix total de la propriété. La banque vous permettra alors d'emprunter le reste du montant, ce qu'on appelle la capacité d'emprunt. Cette dernière est définie par l'établissement prêteur en fonction de votre situation financière et de vos revenus.
Pour prendre en compte votre situation financière, l'établissement prêteur étudiera votre capacité de remboursement mensuelle, c'est-à-dire votre budget mensuel et les autres crédits que vous avez contractés. Le montant total des mensualités des crédits que vous avez en cours (notamment les prêts à la consommation, les autres prêts immobiliers ou les crédits renouvelables) ne devra pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels.
Calculer votre taux d'endettement
Le taux d'endettement est le rapport entre votre capacité de remboursement et votre revenu mensuel. Votre taux est déterminé en divisant toutes vos charges de remboursement (mensualités des prêts existants et futurs) par votre salaire mensuel.
Plus votre taux d'endettement est faible, plus votre demande de prêt sera considérée favorablement par la banque. Pour calculer précisément votre taux d'endettement, additionnez toutes les mensualités des crédits que vous avez en cours et divisez-les par votre salaire mensuel avant impôts.
Se préparer à la demande de prêt
Pour déterminer le montant global que vous pouvez emprunter pour votre prêt immobilier, vous devez également vous préparer à la procédure de demande de prêt. Ce dernier comprend généralement une étude complète de votre passé financier, afin que la banque puisse vérifier votre solvabilité et vérifier que vous êtes en mesure de rembourser le prêt.
Vous devez être capable de fournir une preuve de revenus et de vos dépenses. Les documents pouvant être nécessaires pour la demande de prêt sont :
- un relevé bancaire personnel des 3 derniers mois
- un extrait de votre compte d'épargne
- un relevé de votre plan d'épargne logement
- une preuve de votre identité et de votre adresse
- un justificatif de votre situation familiale
- un relevé de vos dettes et éventuels autres prêts en cours
Connaître les conditions pour un prêt immobilier
Les banques prêteuses proposent généralement un prêt immobilier sous certaines conditions, qui doivent être respectées pour obtenir le prêt demandé. Elles peuvent varier d'une banque à l'autre, mais en général, elles sont les mêmes. Ces conditions comprennent :
- un âge minimum pour le demandeur.
- une certaine ancienneté professionnelle.
- un temps minimal de résidence dans le pays.
- une Assurance de prêt et des assurances supplémentaires telles que l'assurance chômage.
Les banques peuvent également demander des garanties supplémentaires telles qu'un cautionnement ou un actif immobilier supplémentaire.
Anticiper les frais à payer
En sus des mensualités de votre prêt, vous devez également prendre en compte les frais supplémentaires à payer au moment de la demande. Ces frais comprennent :
- des frais d'ouverture et de traitement du dossier (généralement entre 0.50 et 1.50% du montant total du prêt)
- des frais de notaire (en moyenne entre 3 et 5% du montant total du prêt)
- des frais d'assurance (généralement entre 0.80 et 1.60% du montant total du prêt)
Ainsi, pour répondre à la question « Comment savoir combien je peux emprunter pour un prêt immobilier ? », il est important de comprendre comment fonctionne la capacité d'emprunt et le taux d'endettement. Vous devez également vous préparer à la demande de prêt, connaître les conditions générales des prêts immobiliers et anticiper les frais à payer. Afin de connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter, il est conseillé de consulter les services d'un professionnel en prêt immobilier.
Vous avez le droit de connaître les conditions d'emprunt et le réel montant que vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier. Pour cela, vous devez contacter un professionnel de l'immobilier pour vous accompagner dans votre recherche et vous assurer de trouver le prêt le mieux adapté à vos besoins et à votre situation.
Consulter un professionnel en immobilier vous permettra de comprendre comment fonctionne le taux d'endettement et de connaître le montant que vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier. Il pourra vous guider dans vos démarches et vous assister tout au long des différentes étapes de votre recherche. Enfin, il vous aidera à vous préparer à la procédure de demande de prêt et à anticiper les frais à payer.
Ainsi, grâce à un professionnel en prêt immobilier, vous saurez exactement combien de prêt vous pouvez obtenir et quels sont les frais que vous devrez payer. Vous serez également mieux préparé à la demande de prêt et votre dossier sera plus solide pour susciter l'intérêt des différentes banques.
Conclusion
Solliciter un prêt immobilier est un projet d'envergure qui nécessite une analyse en profondeur de votre capacité de remboursement et de votre taux d'endettement. Pour cela, il est important de connaître l'ensemble des conditions relatives au prêt et aux frais à payer. Pour cela, il est fortement conseillé de faire appel à un professionnel en prêt immobilier afin de vous accompagner et de vous assurer de trouver le prêt qui vous convient le mieux.
Sources
- Gilles Bocel, Prêts immobiliers : tout ce que vous devez savoir, Eyrolles, 2019
- Jérôme de Laizé, Les Crédits immobiliers, Editions La Découverte, 2017
- Guy Harang, Se préparer à l'achat immobilier, Eyrolles, 2017
