Lorsqu'on souscrit un Crédit immobilier, une décision importante à prendre est le choix entre un taux fixe (TF) et un taux variable (TV). Chacune des solutions a ses avantages et ses inconvénients et le choix peut dépendre de l'objectif recherché par le débiteur, de sa capacité de remboursement, et de ses prévisions sur le marché. Ce guide vous sera utile pour choisir entre un taux fixe ou variable, en prenant connaissance des caractéristiques de chaque taux et des conditions d'emprunt.
Comprendre la différence entre taux fixe et taux variable
Un taux fixe est le taux d'intérêt appliqué pour un crédit immobilier dont le montant des mensualités à rembourser ne change pas durant la durée de celui-ci. En revanche, un taux variable est le taux d'intérêt qui peut évoluer, soit à la baisse, soit à la hausse, au cours de la durée de remboursement. Les taux variables sont généralement indexés sur l'Euribor (Euro Interbank offered rate) plus une marge, ce qui signifie que les taux peuvent être ajustés mensuellement ou trimestriellement.
Vérifier les conditions d'emprunt et le coût global
Chaque fournisseur de prêt établit des règles spécifiques pour ses prêts, telles que les frais de mise en place, les frais de dossier, les garanties exigées, et le coût du crédit. Les banques et les courtiers en crédit immobilier peuvent proposer des taux promotionnels à court terme pour un prêt immobilier à taux fixe, mais ces offres peuvent avoir des conditions cachées qu'il faudra prendre en compte. Pour obtenir un crédit immobilier à taux variable, le débiteur peut être soumis à des «caps», c'est-à-dire des limites supérieures et inférieures qui peuvent limiter le montant total à rembourser. Pour comprendre le coût total du crédit, il est nécessaire de comparer le TAE (Taux Annuel Effectif) des différents taux.
Connaître les avantages et les inconvénients de chaque solution
Les caractéristiques principales des taux fixes et variables sont les suivantes :
- Taux Fixe : le montant des mensualités est connu à l'avance et le taux ne peut pas fluctuer tout au long de la durée du prêt. Cependant, le taux est généralement plus élevé qu'un taux variable.
- Taux Variable : le taux peut fluctuer en fonction de l'index. Cela permet une plus grande flexibilité et un choix intéressant pour les emprunteurs qui souhaitent payer moins au début du prêt. Cependant, les emprunteurs prennent un plus grand risque que le taux augmente et qu'ils soient finalement obligés de payer bien plus que ce qui était prévu.
Obtenir le meilleur taux avec une bonne négociation
Le meilleur moyen de trouver un bon taux pour un prêt immobilier est de faire une bonne négociation. Les banques et les courtiers qui offrent des taux promotionnels ne le font pas par philanthropie, mais parce qu'ils espèrent obtenir des clients. Les emprunteurs qui obtiennent des taux plus bas peuvent donc souvent le faire en négociant avec les banques. Il est important de comparer les offres de plusieurs banques car certaines peuvent être plus flexibles que d'autres, ce qui permet d'obtenir un meilleur taux.
Tenir compte des conditions de remboursement
Les conditions de remboursement sont aussi un facteur important à prendre en compte lorsqu'on choisit entre un taux fixe et un taux variable. Les conditions de remboursement de chaque type de taux peuvent varier considérablement. Par exemple, un taux fixe peut avoir des frais plus élevés si l'on souhaite rembourser le prêt plus rapidement. De même, certains taux variables peuvent offrir des délais de remboursement fixes alors que d'autres les ajustent mensuellement ou trimestriellement. Il est donc important de prendre en compte ces facteurs lors du choix du type de taux pour un prêt immobilier.
Ainsi, le choix entre un taux fixe et un taux variable pour un prêt immobilier dépendra de l'objectif recherché par l'emprunteur et de son niveau de risque. Les emprunteurs qui cherchent plus de sécurité et qui ont une prévision positive pour le marché peuvent choisir un taux fixe, alors que ceux qui cherchent à réaliser des économies peuvent choisir un taux variable. Dans tous les cas, il est important de bien comprendre les différences entre les taux et de comparer les offres de plusieurs prêteurs avant de prendre une décision.
Pour trouver le meilleur taux pour un prêt immobilier, les emprunteurs doivent vérifier les conditions d'emprunt et le coût global des différentes offres, se familiariser avec les avantages et les inconvénients des taux fixes et variables, et négocier pour obtenir le taux le plus bas. De plus, il est important de prendre en compte les conditions de remboursement de chaque taux pour s'assurer que l'on choisit le meilleur taux pour un prêt immobilier.
En fin de compte, le choix entre un taux fixe et un taux variable dépendra des objectifs à court et à long terme et des perceptions des emprunteurs sur le marché. En étudiant les différentes offres et en comparant les taux, les prêteurs peuvent trouver l'offre qui leur convient et réaliser des économies sur les intérêts des prêts.
Sources :
- Muriel, L., Les prêts immobiliers : Taux fixe ou taux variable ?, Editions Dunod, 2018.
- Miller, J., Le Guide du Prêt immobilier, Editions Dunod, 2020.
- Brunet, M., Les Prêts immobiliers : Choisir entre taux fixe et taux variable, Editions Dunod, 2021.
